Ugyan csak pár napon múlhat, mégis érdemes odafigyelni a határidőkre, ha maximálisan ki szeretnénk használni a nyugdíj-megtakarítások nyújtotta adókedvezményt. Ha ugyanis nem figyelünk oda, akár több százezer forintot is bukhatunk nyugdíjba vonuláskor a szakértő szerint. Megmutatjuk, hogy melyik nyugdíjterméknél mire érdemes ügyelni.

Az év vége felé sok munkahely ad prémiumot az alkalmazottaiknak, ezért sokakban felmerül, hogyan tudnák félretenni a kapott összeget, így megtakarítást képezve. Ilyen helyzetben sokféle megtakarításba tehetjük a pénzünket, viszont érdemes azon elgondolkodni, hogy melyik megtakarítási forma nyújt nekünk kiemelkedő kedvezményeket. Ilyen estben elsősorban nyugdíjcélú előtakarékossági formákra érdemes gondolni, amelyek húsz százalékos személyi jövedelemadó (SZJA) visszatérítést biztosítanak. Három adókedvezményt nyújtó terméket találunk Magyarországon:

• Önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP)

• Nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ)

• Nyugdíjbiztosítás

Lényeges továbbá, hogy sokaknak maradt visszaigényelhető személyi jövedelemadójuk a 2014-es évi keretből, mert például nincs gyerekük, magas jövedelmük van, vagy a rendszeres nyugdíjmegtakarításukkal nem aknázták ki maximálisan a lehetőségeket. Ők az egész évi visszatérítést kérhetik akár decemberben is, akkor is, ha az adott termékbe csak év végén fizettek be.

Mind a három megtakarítás alkalmas arra, hogy az év végi prémiumot ide helyezzük el, de azért vannak megkötések mindegyik esetben, amelyek elsősorban a termékek sajátosságaiból erednek. Azt érdemes szem előtt tartani, hogy az adójóváírás összege termékenként eltérő, és ha egyszerre többet veszünk igénybe, akkor az évente összesen visszaigényelhető SZJA 280 ezer forintot tesz ki.

De mennyibe kerül az, ha nem igyekszünk, és jövő évre tolódik a befizetésünk?

- árulta el kérdésünkre Deák Ferenc István a Grantis Ügyvezető Igazgatója.

Önkéntes nyugdíjpénztár

Az önkéntes nyugdíjpénztár sajátossága, hogy alapvetően rendszeres megtakarítási termék, és ha a minimálisan elvárt havi tagdíjakat nem fizetjük be, akkor a hozamokból vonják el a költségeket. Hozzá kell tenni viszont, hogy a befizetett tőkéhez nem nyúlhat a pénztár, és a szerződés sem szűnik meg ebben az esetben. Emiatt akkor érdemes az ÖNYP-t választanunk év végén adó-visszatérítésre, ha a havi tagdíjakat a későbbiekben fizetni fogjuk, vagy már eleve pénztártagok vagyunk.

Nagyobb összegeket úgynevezett rendkívüli tagdíjként fizethetünk be, ami így a számlánkon ugyanúgy megjelenik, és a havi vállalt tagdíj mellett természetesen erre is jár az SZJA visszatérítés, évente összesen 150 ezer forintig. Arra érdemes figyelni, hogy ebbe a keretbe bele kell számolni az egészségpénztár és az önsegélyező pénztár miatt visszaigényelhető összegeket is.

Nyugdíj előtakarékossági számla

A NYESZ különlegessége az, hogy míg a másik két megtakarítás esetében a pénzünk kezelését részben vagy egészben átveszi tőlünk a szolgáltató, addig itt nekünk kell dönteni arról, hogy mibe fektetjük a pénzünket. Természetesen itt is lehetőség van például befektetési alapokból összeállítani egy portfóliót, amivel ezután ritkábban kell foglalkozni. A NYESZ esetében az éves adójóváírás 100 ezer forint lehet, viszont, ha a számlatulajdonos 2020 előtt megy nyugdíjba, akkor akár 130 ezer forint jóváírást is érvényesíthet. Két nagy előnye viszont van a másik két nyugdíjtermékhez képest:

• Megnyitásakor rögtön befizethetünk rá, vagyis az év utolsó pillanatban is megnyithatjuk a számlánkat, arra persze figyeljünk, hogy a kiszemelt bankfiók nyitva legyen.

• Nincs szükség rendszeres befizetésekre, a költségeket elsősorban az értékpapírok megvásárlásából származó jutalék és a számlavezetési díj adja.

Nyugdíjbiztosítás

A nyugdíjbiztosítások kevésbé egységes termékek, mivel találunk közöttük klasszikus megtakarításos, és unit-linked biztosításokat egyaránt. A biztosítás jellegű nyugdíj-előtakarékoskodás sok esetben azért sokkal célravezetőbb, mert folyamatosan kell fizetni, míg a másik két esetben az ügyfelek gyakran pár hónapig, vagy akár évig úgy dönthetnek, hogy nem fizetnek be a takarékosságba, míg ezt a nyugdíjbiztosításnál nem lehet megtenni. Emiatt előfordulhat, hogy a nyugdíjbiztosítással több nyugdíjhoz jut az illető, mivel a NYESZ-t vagy az ÖNYP-t nem fizette volna, viszont a biztosítás kényszerítő ereje miatt mégis magasabb nyugdíjkiegészítéshez jut.

Ugyan még csak a folyamat közepén tartunk, de lényeges, hogy a kormányzat elkötelezte magát a nyugdíjbiztosítások teljes költség mutatójának (TKM) csökkentése mellett. Emiatt már most is lényegesen alacsonyabb díjakkal találkozhatnak az ügyfelek, de lehet, hogy a későbbiekben ezek tovább fognak csökkenni.

A nyugdíjbiztosítás esetén az évente érvényesíthető adójóváírás mértéke 130 ezer forint. Arra érdemes viszont figyelni, hogy akinek nincs ilyen típusú megtakarítása, de ebbe szeretné tenni az év végi prémiumot, az minél előbb kösse meg a szerződést, hogy még a 2014-es év után tudja érvényesíteni az adókedvezményt. Deák Ferenc István szerint egyébként a befizetéseket érdemes minél előbb megtenni, mivel a biztosítók könyvelési ideje az ünnepnapoknak köszönhetően valamivel elhúzódhatnak. A szakértő szerint idén december 22-ig be kell fizetni a pénzt, hogy még biztosan 2014 után érvényesíthessük a kedvezményt.

Korábban kell viszont a szerződést megkötni, legkésőbb a 15-ével kezdődő héten le kell adnia a szerződést a tanácsadónak ahhoz, hogy az idei adókedvezményt vehessük igénybe.

Pénzcentrum.hu