Néhány hete a Quaestor, a Hungária Értékpapír, és a Buda-Cash nevével fémjelzett botránytól hangos a pénzügyi szektor. Az embereknek pedig megingott a bizalma a pénzintézetekben, hiszen több mint 250 milliárdos csalásról beszélünk. Vajon ez érinti a biztosítói szerződéseket, illetve a nyugdíjbiztosításokat? Nem, hiszen ahogy a köznyelvben mondjuk ez egy más kávéház. Mind jogilag, mind financiálisan sokkal nagyobb a biztonság, amit most részletesen körbe is járunk.

Mi is ez a brókerbotrány?
Rögtön rögzítsük a tényeket, hogy itt üzletszerű csalásról van szó, mindhárom említett cég esetében. Sokan a Buda-Cash Brókerház bedőlését tartják az első dominónak, ami borította a többit, de ez nem helytálló, hiszen minden ott kezdődött, hogy Svájc eltörölte az árfolyamgátat, így a svájci frank pár óra alatt 30-40%-kal erősebb lett. A Buda-Cash cég pedig rendkívül sok pénzt fektetett be a különböző devizaárfolyamok közti ügyletekbe (FOREX), így egy ilyen veszteséget nem tudtak „lábon kihordani”. Innen derülhet fény a csalásra is, a versenytárak pedig megijedve ezen inkább maguk jelentették a hasonló problémákat, mintsem hogy a Magyar Nemzeti Bank fedezze fel az esetleges hiányosságokat, vélt bűncselekményeket.

A FOREX kereskedés egyik nagy hátulütője, hogy nincsen mögötte értékpapír, ami az ügyfél nevére szól, hiszen ezek akkor is minket illetnének, ha a befektető céggel csődbe jutna.

Azok, akik értékpapírokat vásároltak (és tényleg értékpapírokba is volt befektetve a pénzük), ne aggódjanak, mert meg fogják kapni az értékpapírokat, sőt a Befektető Védelmi Alap már el is kezdte kártalanítani az ügyfeleket, ahol a maximális térítés 20 ezer euró lehet. További szigorítások, fejlemények várhatóak, de addig is léteznek biztonságos megoldások, mint például a nyugdíjbiztosítások.

Sokan vezettek NYESZ számlát a három említett brókercégeknél, azért hogy pótolni tudják a várható nyugdíj kiesésüket (itt tudod kiszámolni, hogy neked mekkora összeget kell pótolnod), így nekik most elég kellemetlen, hogy rohanniuk kell a pénzük után. Ez egy nyugdíjbiztosítással több okból sem történhet meg.

A biztosító nem brókercég
Mind jogilag, mind működésükben jelentős különbségek vannak a brókercégek, és a biztosítók között. Még az elején tisztázzuk, hogy azért mert egy-két brókercég vélhetően bűntényt követett el (egyelőre még csak nyomoznak az ügyben), attól még a többi cég nem válik szintén csalóvá, pláne nem a másképpen működő, máshogy szabályozott pénzintézetek.

A biztosítók egyrészt sokkal régebben jelen vannak a pénzpiacon, mint a brókercégek, így részben ennek is köszönhető, hogy sokkal szigorúbb szabályok vonatkoznak rájuk. A legtöbb biztosító a jelenlegi formájában a rendszerváltás óta jelen van hazánkban, ami ugyan mindössze 25 év, de valójában már sokkal régebb idő óta tevékenykednek itthon. Itt van például a Generali Biztosító, amely megalapítása után egy évvel, azaz 1832-ben elkezdte a tevékenységét hazánkban, és 1949-ig, az államosítások miatti kivonulásáig jelen volt.

Jelentős különbség, hogy a biztosítón keresztül törvényileg nem megengedett készpénzben tartani a megtakarításunkat, vagyis nincs olyan veszély, mint a fent is említett svájci frank effektus. Minden esetben ún. befektetési eszközalapokba kerül a megtakarításunk, amely pedig a mi nevünkre szól. Az éves tájékoztatón pontosan ezért van megjelölve, hogy melyik értékpapírból pontosan mennyi darabbal is rendelkezünk.

Továbbá számos jogi előnnyel rendelkeznek az életbiztosítások a többi pénzintézeti szerződéssel szemben. 

A jogi különbségek
A jogi szabályzás egyik eleme a kamatadó-, és EHO mentesség. Magyarországon jelenleg a legtöbb megtakarítás nyereségének 16%-át kamatadóként, és további 6%-át EHO-ként az államnak kell befizetni. A nyugdíjbiztosításoknál 6 éves futamidő esetén ennek az összegnek mindössze a felét kell befizetni (8%+3%=11%), míg 10 éves futamidőtől egyáltalán nincs adófizetési kötelezettség.

Jogilag a megtakarításos életbiztosítások esetén egy jövőbeni szolgáltatásra szerződünk. Ezért lehet az, hogy amennyiben meghalnánk, akkor az általunk megjelölt kedvezményezett mindenféle örökösödési illeték nélkül a teljes összeget megkapja, ami a szerződés szerint jár neki. Sőt, hivatalosan az itt összegyűlt tőke nem is minősül vagyonnak, így nem is perelhető az itt gyűjtött pénz, továbbá nem is végrehajtható. Ezeken felül pedig itt van még a biztosítók közös kockázatvállalása is, ami szinten minket véd.

A viszontbiztosítási rendszer
A viszontbiztosítási rendszert bár minden biztosító üzleti titokként kezeli, nem mehetünk el mellette szó nélkül. Magyarország egyik legnagyobb biztosítója úgy tájékoztatott bennünket, hogy nagyjából minden másik hazai biztosítóval kapcsolatban vannak, hiszen minden egyes szerződés-típusra külön-külön kötnek egy ilyen megállapodást. A gyakorlatban tehát, amikor leszerződünk „A” biztosítóval, akkor nem csak ő vállalja a szerződésben foglaltakat, hanem „B”, és esetleg „C” biztosító is.

Ez már nevezhető egy beton biztos garanciának, hiszen a biztosítók a legtőkeerősebb pénzintézetek Magyarországon. A Magyar Biztosítók Évkönyve 2014 szerint 2013-ban a biztosítók összesen majdnem 183 milliárd forintot költöttek kártérítésre. Ott, ahol ekkora összegek kerülnek kifizetésre évről-évre, nem okozhat problémát, egy pár millió forintos nyugdíjbiztosítás folyósítása. 

A biztos a biztosítás
A nyugdíjas életünkre mindenképp fel kell készülnünk valamilyen nyugdíj megtakarítással, elég csak megnézni a nyugdíjkalkulátor segítségével, hogy mennyi állami nyugdíjat kaphatunk. Ahogy fent is említettük, a brókercégeknél is vezettek NYESZ számlát, (reméljük, hogy őket kártalanítja a BEVA), a lényeg, hogy olyan nyugdíj megtakarítást válasszunk, amelyet az állam támogat. Ily módon a nyugdíjbiztosítás továbbra is egy olyan jó lehetőség a nyugdíjra megtakarítani vágyóknak, amely biztonságos, és nem fenyegeti őket a brókerbotrányhoz hasonló veszély.

Deák Ferenc István

www.nyugdijbiztositas.com